Scheidung und Hauskredit: Wer haftet nach der Trennung?

Warum der Hauskredit bei Scheidung besonders konfliktträchtig ist

Bei einer Trennung oder Scheidung endet die persönliche Beziehung – die finanziellen Verpflichtungen bleiben jedoch bestehen. Besonders deutlich zeigt sich das beim gemeinsamen Hauskredit. Er berührt zentrale Fragen des Familienrechts, der Scheidung und der Vermögensverteilung und ist häufig einer der größten Streitpunkte zwischen Ehepartnern.

Viele Paare unterschätzen, dass die Bank ausschließlich auf den Kreditvertrag schaut – nicht auf den Beziehungsstatus. Solange beide als Darlehensnehmer eingetragen sind, haften sie gesamtschuldnerisch für die vollständige Kreditsumme. Eine Trennung ändert daran rechtlich zunächst nichts.

Unsere Fachanwälte für Familienrecht in Speyer unterstützen Sie dabei, diese komplexe Situation rechtlich sauber zu ordnen, Risiken zu minimieren und eine wirtschaftlich tragfähige Lösung zu entwickeln.
 

Wer haftet nach der Trennung gegenüber der Bank?

Haben beide Ehepartner den Kreditvertrag unterschrieben, haftet jeder für die komplette Restschuld – unabhängig davon, wer im Haus bleibt oder wer den Kredit tatsächlich bedient. Die Bank kann die jeweils fällige Leistung grundsätzlich von jedem Gesamtschuldner verlangen; sie muss nicht erst den anderen erfolglos in Anspruch nehmen. Die gesamte Restschuld wird dadurch nicht automatisch sofort fällig.

Interne Vereinbarungen zwischen den Ehepartnern ändern an dieser Haftung nichts. Sie wirken ausschließlich im Innenverhältnis und schützen nicht vor Forderungen der Bank.
 

Wer trägt die Raten im Innenverhältnis?

Zwischen Gesamtschuldnern gilt nach § 426 BGB grundsätzlich ein Ausgleich zu gleichen Anteilen, soweit nichts anderes bestimmt ist. Abweichende Vereinbarungen, die Nutzung des Hauses und die unterhaltsrechtliche Berücksichtigung der Zahlungen können zu einem anderen Ergebnis führen. Wer allein zahlt, kann deshalb nicht ohne Prüfung pauschal die Hälfte aller Raten zurückfordern.

Kann ein Ehepartner aus dem Kredit entlassen werden?

Eine Entlassung aus dem Kredit ist nur mit Zustimmung der Bank möglich. Diese prüft streng, ob der verbleibende Partner die Finanzierung allein tragen kann. In vielen Fällen wird der Kredit neu bewertet oder vollständig umgeschuldet.

Ohne Zustimmung der Bank bleibt die gemeinsame Haftung bestehen – selbst dann, wenn im Rahmen der Scheidung etwas anderes vereinbart wurde.
 

Was gilt, wenn nur ein Partner im Haus wohnen bleibt?

Bleibt ein Ehepartner allein in der Ehewohnung, kann während der Trennung eine Nutzungsvergütung nach § 1361b Abs. 3 BGB in Betracht kommen, soweit dies der Billigkeit entspricht. Eine automatische Mietzahlungspflicht entsteht durch den Auszug nicht. Entscheidend sind unter anderem die wirtschaftlichen Verhältnisse, die Nutzung und die Interessen gemeinsamer Kinder.

Kreditraten, Wohnvorteil und Unterhalt müssen zusammen betrachtet werden. Ist der Wohnvorteil bereits in einer Unterhaltsregelung ausgeglichen, darf er grundsätzlich nicht nochmals über eine Nutzungsvergütung angesetzt werden. Auch die im Innenverhältnis getragenen Finanzierungslasten können Bedeutung haben. Die Haftung gegenüber der Bank ist davon zu unterscheiden.
 

Hauskredit und Zugewinnausgleich

Im gesetzlichen Güterstand wird für jeden Ehegatten das maßgebliche Anfangs- und Endvermögen einschließlich zuzuordnender Schulden ermittelt. Eigentumsanteile, interne Ausgleichsansprüche und weitere Vermögenswerte gehören in diese Berechnung. Erst aus dem Vergleich beider Zugewinne ergibt sich ein möglicher Ausgleich; die bloße Wertsteigerung des Hauses abzüglich der heutigen Restschuld reicht dafür nicht aus. Bei Scheidung ist für die Berechnung grundsätzlich die Rechtshängigkeit des Scheidungsantrags maßgeblich.

Wie sich der Güterstand auf den Vermögensausgleich auswirkt, erläutert unser Vergleich Gütertrennung oder modifizierte Zugewinngemeinschaft. Die Kreditverpflichtung gegenüber der Bank entfällt durch Gütertrennung allein nicht.
 

Welche Wege für die Immobilie insgesamt infrage kommen, erläutert unser Beitrag Trennung mit gemeinsamer Immobilie: verkaufen, übernehmen oder auszahlen?. Dort geht es um die Entscheidung zwischen Verkauf, Übernahme und Auszahlung.

Wenn keine Einigung möglich ist

Können sich die Ehepartner weder über Verkauf, Übernahme noch über die Kreditregelung einigen, bleibt häufig nur der Weg über gerichtliche Entscheidungen. In Verbindung mit einer Scheidung mit gemeinsamer Immobilie entstehen so langwierige und kostenintensive Verfahren.

Unsere Fachanwälte begleiten Sie dabei, solche Eskalationen möglichst zu vermeiden und frühzeitig tragfähige Lösungen zu entwickeln.